消费贷，偷偷的杀死未来

2016年的年底，我和两个合伙人坐在虹口的办公室里面讨论转型，我提出了一个方案，做一个国内工薪阶层的payday loan模式，还想了一句slogan：“做有温度的金融”。

大家那时都没想好，从TO B到TO C固然有着一条鸿沟要跨越，但鼻子里面已经能闻到空气中开始弥漫血腥的气味。

于是我查了很多资料，借鉴于美国该行业的崛起。

1、

在美国，Payday loan主要瞄准的目标就是低收入人群的所谓刚需。1990年，有20%的美国人没法通过银行等金融机构获得授信服务，于是掀起了一场“信贷民主化”运动，逐渐出现了很多新颖的模式出来去匹配低收入人群的需求。平均借款金额在500-5000元之间，借款人的收入在2000-3000元之间。

利率呢？常常在300%-1000%之间。没看错，就是这么高。

这样看来，做有温度的金融同时，还必须没有道德。所以，是矛盾的。

我又开始翻看很多国内早期产品的模式，果然基本照抄美国同行，只是利率略低一点，但200%是常规，行业规模一点点在扩增。

人性中的弱点，你可以看到一点点在放大。

于是，英美开始立法，禁止该产品再无序运营，封杀利润。

听起来是不是和国内的情况有点一样，钱带来欲望，饱则思淫欲啊。

这还只是信用卡，花呗为首的各种网络贷，继续吞噬着年轻人的未来。

2、

就像宫部美雪的小说《火车》，80年代的日本随着泡沫破裂，太多的中产阶级一夜返贫，本来随意可获得的各种金融贷款都无法再续期，而失业潮切断了收入来源导致很多姑娘卖身苟且，而男的跳楼自杀比例骤增。

它描写了一个信用体系的崩塌。有兴趣的可以看看原著，或翻拍的电影。

3、

人生道理还是意义，首先你得知道社会运行的规则。

商业媒体给年轻人构建了一个“优秀的人生”应该是什么样，它可能开着保时捷，住着小洋房，背着名牌包，戴着劳力士…….

于是年轻人努力去成为这样的人，然后把辛苦赚来的钱交给对方。

有时候资本嫌太慢了，消费贷就这么产生了。

你如果有天有机会创业去路演，资本大佬们会问你一句核心的问题：你的产品，能不能驾驭消费者的人性。

人肯定会屈服于自己的人性，商业就等着你打开你的腰包。

我一个朋友最近和我说，他儿子再大一点就教他打游戏，两个人一起玩多带劲，但是不会让他沉迷。

我给他看我朋友圈里一上市公司老板发的文章，说的就是怎么想办法让消费者上瘾。下面一堆点赞。

你们站在跷跷板的两头，你不翘起来，另一端没法落地。